Блог Андрея Черных

Архив рубрики «Банки»

Светлое будущее обещают только руководители, а строят это будущее - исполнители. Между первыми и вторыми - ямища неимоверная. Руководителям плевать на исполнителей, лишь бы задачи решались. Исполнителям плевать на руководителей, лишь бы жить не мешали. Верхи не могут, а низы не хотят. Или наоборот. Да ладно б, если б только в равнодушии дело.

Руководители, нередко считая себя самыми умными, очень часто заставляют делать такие вредительства, что дурно становится.

Вот пример.
Я работаю в банке. Над нами - Центробанк - регулятор, а точнее государственный надсмотрщик. Существуют инструкции ЦБ, обязательные к применению во всех кредитных организациях. Итак, ЦБ - руководитель, банки - исполнители.

Согласно требованиям ЦБ каждая кредитная организация обязана ежедневно распечатывать, подписывать, подшивать Туеву Хучу документов: балансы, оборотки, выписки и т.д. и т.п. Сегодня узнал, что наш маленький банчок расходует на эти цели до 500 листов А4 ежедневно! А теперь представляем в масштабах страны, а потом умножаем на количество дней. А теперь думаем об экологии, лесе, будущем Зеленого покрова России и т.п…

Ну и ладно б. Надо - значит надо. Партия Руководитель сказал “надо”, Комсомол Исполнитель ответил “есть”. Но ведь есть еще один интересный факт: согласно требованиям того же ЦБ каждая кредитная организация обязана иметь БИС (банковскую информационную систему), которая, разумеется, должна качественно обслуживаться, бэкапироваться, в том числе на внешних носителях.

Вопрос: зачем в таком случае плодить горы ненужной макулатуры, которые должны храниться и охраняться в течение пяти лет, а потом по акту уничтожаться???

Вредительство? Вредительство. В масштабах страны.

Президент, видимо, не в курсе, и с банковской деятельностью никогда не сталкивался. Меж тем, именно он постоянно требует инновационных подходов в сфере управления. А всего-то делов взять и несколько поправить требования со стороны ЦБ, для этого даже не надо Думу тревожить и… Стоп, ладно, я замечтался. Между Президентом (руководителем) и чиновниками (исполнителями) - яма неменьшая. А мне надо очередную гору макулатуры подписывать, даже не читая.

Российские банки, прежде всего банки с госучастием должны в июле увеличить кредитный портфель не менее чем на 150 млрд рублей, к 1 сентября — на 300 млрд, к 1 октября — на 400—500 млрд. Об этом заявил премьер-министр РФ Владимир Путин.«Разумеется, у разных финансовых учреждений эта работа может и должна строиться по-разному», — отметил премьер. «Имею в виду, что государство предоставляет эти ресурсы, прошу первого заместителя председателя правительства Игоря Шувалова вместе с руководителями финансовых учреждений эту работу контролировать и до того, как она не будет поставлена должным образом, прошу руководителей финансовых учреждений летние отпуска не планировать», — добавил Путин.

Ну, что ж… Сказано - будет сделано. 500 млрд. за квартал - это очень много.

Выводы:
1. Кредитные ставки поползут вниз.
2. Депозитные ставки тоже поползут, но позже. Будут указания не принимать депозиты, скажем, выше ставки рефинансирования?

Отдельно хочется отметить неприятную зависимость развития российской экономики от кредитования. Видать, собственного капитала реальному сектору явно не хватает.

Центробанк пытается остановить рост процентных ставок по выданным кредитам и сгладить социальную напряженность.Эксперты считают - банки будут стоять на своем

Хм. Конечно, будут стоять на своем. Ключевое слово в увеличении кредитных ставок - инфляция.

Все просто: банки по сути перепродают деньги. Разумеется, никто не продает дешевле чем покупает. Покупаемые деньги теперь называются депозитами, коль западные деньги в основе своей убежали назад.
Предприятия и, особенно, физические лица несут в банки деньги при условии ставки, соизмеримой с прогнозируемой ими инфляцией.

Пример. Вася Пупкин думает, что инфляция составит 17% годовых. Как бы сохранить пОтом и кровью нажитые деньги? Ну, в банк… Если банк предложит ставку 7% годовых, Вася решит, что его считают дураком и пойдет прочь. А вот если предложат 15% или, еще лучше 18%, о, тогда есть о чем договариваться.
Отмечу, что все банки хором не могут взять и договориться, что депозиты теперь стоят гораздо дешевле официального уровня инфляции. Да и если договорятся… то продавать будет нечего, люди просто не станут заморачиваться на депозиты и начнут лишние деньги тратить, а не копить. Если вдруг государство укажет банкам, по какой ставке покупать деньги, а по какой продавать - то вообще кирдык всей банковской системе, останутся три банка: Сбер, ВТБ и ГПБ.

Итак, банк купил у Васи деньги за 15% годовых. Для уровня инфляции в 17% - нормально. Дальше надо эти деньги продавать. Себестоимость кредита складывается из стоимости депозита + расходы на деятельность банка + желания акционеров банка в виде минимальной прибыли. Два других слагаемых тоже зависят от инфляции! Если второе слагаемое (расходы) еще как-то можно прижать, структурировать, вывернуться (народец лишний, например, поувольнять), то третье слагаемое предсказуемо: акционеры, как правило, хотят иметь доходность своих капиталов всяко не меньше уровня инфляции, и это - нормально.

Итак, при условии, что расходы банка пусть равны 1% годовых (сразу скажу - это очень мало, нормально - минимум 2-3%), а желания акционеров - на уровне инфляции (тоже маловероятно, скорее плюс минимум 2-3%). Считаем.

Минимальная стоимость кредита равна 15% + 1% + (15%+1%)*(17%)= 18,7% годовых.

Конечно, расчет - топорный, не учитываются очень многие факторы. Например, сейчас банки пытаются компенсировать свои потери конца прошлого года, а это еще дополнительные кредитные проценты сейчас. Плюс учет рисков банка, это тоже дополнительные проценты. Также мне не учесть влияние финансового рычага (чем больше заемных средств тем выше доходность собственных), структуры активов и пассивов банка, его доходов и расходов.

Но в целом - логика, надеюсь, ясна.

Также я не рассматриваю желания ростовщиков, кратко описав ценообразование нормального банка, не желающего обманывать клиента или выжимать из него последние соки. А эти ростовщики, увы, тоже участники рынка, и влияют на рынок очень сильно.

Да! Чем выше уровень инфляции, тем больше разрыв между стоимостью депозита и стоимостью кредита. При этом эта зависимость нелинейна, разрыв растет быстрее, чем уровень инфляции.

Теперь оглянусь назад.
Государство, спасая золотовалютные резервы, обеспечило девальвацию? Да.
За девальвацией и попустительством ЦБ был обеспечен взлет курсов основных валют? Да.
Как результат, последовал всплеск инфляции? Да.
ЦБ является государственным регулятором банковской системы? Да.

Почему вдруг банки в этой государственной игре на деньги хотят сделать крайними?

Думаете, банки не хотят кредитовать? Ну-ну-ну, никогда не встречал тех, кто отказывается от прибыли. Вопрос другой, могут ли. Высокие ставки кредитования - сильное давление на деятельность заемщика. А он, заемщик, может и разориться, тогда все расчеты и желания летят в тартарары. Вот и боятся… А страх - очень сильное чувство, особенно, когда речь идет о деньгах.

Часов 6-7 утра. Дворники двух соседних домов метут улицу.
Встречаются…
Один на другого долго смотрит и говорит:
- У вас такое лицо знакомое…
Второй в ответ:
- …А вы в каком банке работали?

У нас достаточно уникальная, мною выпестованная, аналитическая система для определения кредитоспособности банков-контрагентов.

Вот, где-то весною, я предлагаю закрыть лимит одному из банков “на слуху” по причине их, мягко говоря, несоответствия нашим требованиям по ликвидности.

О чем им и сообщили. Они звонят, начинают задавать вопросы: “А почему?”, “А за что?” Я им сдержанно отвечаю, так, мол и так, у вас наблюдаются некоторые проблемы в структуре активов и пассивов, займитесь их сбалансированием, тогда поговорим, но потом. Они: “Ну, мы же в рейтингах в группе А (для тех, кто не в курсе - это высокая надежность)! А рейтинги, мол, не дураки составляют.

Мысли в голове: Плевать хотел на все эти рейтинги!
Слова вслух: Извините, но согласно внутренней методике нашего банка вы не можете в этом месяце получить наши средства по межбанку.

Прошло полгода и…. в первую очередь начали сыпаться банки, которые имели те самые проблемы - несбалансированная по срокам погашения структура активов и пассивов.

Вывод: не читайте рейтинги, это бесполезная информация.

p.s. Кризис показал, что и моя система проскальзывает. Банк, правда, не пострадал, но я пару дней несколько напрягался… Что ж, будем совершенствовать.