Вы хотите взять потребительский кредит

Перед тем, как написать эту статью, я задумался, кому она будет интересна?

Сейчас, в начале 2009 года, в ходе глобального финансово-экономического кризиса про кредитование физических лиц знают даже дети. Просроченная ссудная задолженность населения постепенно растет, при этом покупательская способность граждан России падает. И все же, опираясь на желании раскрыть некоторые секреты кредитования физических лиц, я решусь «изобрести велосипед» и написать об этом. Но заранее предупреждаю, что буду описывать поведение добросовестного заемщика, подразумевая, что желание человека – взять и потом вернуть кредит, а не обмануть банк.

Итак, вам вдруг потребовались деньги, а их нет. Логичным решением является взять в долг, и вы задумываетесь о банковском кредите. Вы хотите понять основы подходов банков к кредитованию физических лиц? Хотите оценить вашу кредитоспособность? Желаете быть готовыми к отношениям с кредитной организацией? Тогда читайте пошаговые практические рекомендации.

Шаг первый. Оцените размер требуемых денежных средств и охарактеризуйте цели их использования. Первая ошибка потенциальных заемщиков – невнятные слова о том, куда же все-таки они собираются потратить кредитные средства.
Хорошо, когда кредит берется под конкретную цель, скажем, автокредит или кредит в магазине. И заемщик и банк уже знают, сколько денежных средств будет ссужено, и куда они будут направлены. Физическое лицо даже не касается денег: он подписывает с банком кредитный договор и, при необходимости, сопутствующие ему документы, а банк после всех необходимых процедур переводит средства напрямую продавцу.
Сложнее, когда вы хотите взять средства, скажем, на ремонт, когда сумма, которая вам необходима, просто неизвестна или приблизительна. В этом случае перед тем, как обратиться в кредитную организацию, рекомендуется оценить ваши потребности путем составления простых таблиц и смет, не забыв при этом о своих будущих доходах и текущих расходах.

Шаг второй. Итак, мы знаем сколько и на что. Вроде бы, все просто – бегом в банк, там тут же дадут. Что ж, можно поступить и так. Однако, хочу вас слегка притормозить.
Представьте ситуацию: к вам в квартиру практически влетает незнакомое лицо и сходу говорит, что ему нужны деньги, которые у вас вполне есть. Дадите сразу или подумаете? Вот так же и банки. Любая кредитная организация оценивает риски, связанные с потребительским кредитованием в целом и кредитованием отдельного физического лица. Если банк, как вам кажется, даже не задумывается о вашей кредитоспособности, то скорее всего он уже заложил связанные с вами риски в кредитную ставку.
Банк просит при оформлении кредита только паспорт или торопит с подписанием договора? Приглядитесь, в договоре наверняка одно из двух: или бешеная кредитная ставка в полтора и более раза больше, чем в среднем по рынку, или жестокие штрафные санкции за нарушение условий договора. День просрочки – и вы банкрот. Согласны подписывать?!
Такие банки я не рассматриваю. Нечистоплотность присуща не только некоторым заемщикам, но и некоторым кредиторам. Стяжательство, предложение кредитования на кабальных условиях не делает чести ни отдельным банкам, ни всей банковской системе. Увы, пока что в России подобное кредитование вполне законно.
Поэтому не торопитесь за деньгами, а вторым шагом проведите анализ предложений со стороны банков в разрезе ставок, сроков и условий кредитования, требований банков к заемщикам. Обращайте особое внимание на взимаемые банком комиссии при начале кредитования, при досрочном погашении ссудной задолженности и т.п. Подберите себе три-четыре банка, условия кредитования которых представляются вам вполне адекватными.

Шаг третий. Оцените свою кредитоспособность. Итак, нормальный банк предложит вам заполнить анкету для того, чтобы познакомиться с вами как с потенциальным заемщиком. Важнейшую часть анкеты составляет оценка вашей кредитоспособности. Попробуем оценить ее самостоятельно.

Основные пункты, на которые опираются кредитные организации при оценке кредитоспособности физического лица:

  • Его индивидуальный доход или доход его семьи, очищенный от налогов;
  • Качество дохода («белый» – полностью облагаемый НДФЛ – или нет);
  • Факторы, влияющие на оседлость физического лица: наличие прописки в городе, адрес и район проживания; размер семьи и т.п.
  • Наличие постоянных расходов: алименты, добровольные отчисления и т.п.;
  • Прочие: возраст, образование, доход жены, возраст детей и т.п.

Срок и сумму, как правило, первоначально вы определяете в той же самой анкете, а процентную ставку определяет банк. Любой пункт, оцениваемый банком как негативный, скорее всего повлияет на параметры будущего кредитования: процентную ставку, размер и срок кредитования. Будьте к этому готовы.
Но сколько вы должны зарабатывать, чтобы банк был уверен в вашей платежеспособности?
Для ответа на этот вопрос можно прибегнуть к следующей формуле:

Сумма ежемесячного платежа = ( Размер кредита * (1+ ставка кредита * срок кредита в месяцах / 12)) / срок кредита в месяцах.

Данная формула достаточно приблизительна, так как не учитывает график погашения ссудной задолженности, который может быть различным. Однако, для ориентировочной оценки своей кредитоспособности ее вполне достаточно.

Оценим вашу кредитоспособность на примере: Ваша потребность в кредитовании – 500 000 рублей на два года. Банк определяет ставку в 17% годовых. Сумма ежемесячного платежа составит 27,9 тыс.руб.

Эта сумма и является количественной оценкой вашей кредитоспособности.
Качественная оценка определяется чуть сложнее: из общего дохода потенциального заемщика вычитаются постоянные расходы, и результат умножается на уменьшающий коэффициент (как правило, 0,5 и менее). Если полученная сумма будет больше суммы ежемесячного платежа – заемщик вполне кредитоспособен. Если нет – надо уменьшать или сумму кредитования или увеличивать срок. Чаще всего уменьшают сумму, но могут предложить и увеличение срока.
Предположим, ваш ежемесячный доход за вычетом НДФЛ составляет 82,6 тыс.руб. в месяц, постоянных расходов нет, но есть неработающая жена и маленький ребенок. В этом случае банк, скорее всего применит
уменьшающий коэффициент максимум 0,3. Итак, 82,6 * 0,3 = 24,8 тыс. руб. что меньше суммы ежемесячного платежа.

Если банк заинтересован в вас как в потенциальном заемщике, он, скорее всего, предложит уменьшить сумму кредитования до 440 тыс.руб.

Шаг четвертый. Будьте готовы идти навстречу банку. Вы пришли в банк, заполнили анкету, кредитный инспектор оценил вас как потенциального заемщика, но предложил уменьшить сумму или увеличить процент. Это еще не финал. Наверняка банк сможет пойти навстречу вашим желаниям, если вы предложите ему качественный залог или поручителя, чья платежеспособность будет не хуже вашей. Но если банк не согласился с вашими доводами, то остается или брать кредит на условиях банка или идти в другую кредитную организацию. Не расстраивайтесь, возможно, там вам предложат гораздо более приятные условия.

Добавить комментарий

Записи